Tiền mã hóa và Bảo hiểm: Làn sóng mới

Bảo hiểm không phải là thứ thiết yếu. Nó không phải là thức ăn hay nước uống. Nhưng khi bạn đang lái xe và nhận thức được rằng chiếc xe không có bảo hiểm, trong khi bản thân không có nhiều tiền dư dả, chỉ riêng lý do này thôi cũng đủ khiến bạn dựng tóc gáy khi nghĩ đến việc va chạm vào thứ gì đó. Và thậm chí tệ hơn — là ảnh hưởng đến sức khỏe? Tiền mã hóa dựa trên blockchain chắc chắn sẽ giúp giải quyết những vấn đề hàng thiên niên kỷ này của ngành kinh doanh bảo hiểm. Nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm cũng lâu đời như chính nền văn minh nhân loại. Từ những thương nhân Babylon cùng góp vốn để chi trả cho tổn thất hàng hóa bị chìm — đó chính là sự chia sẻ rủi ro.

Tuy nhiên, bối cảnh bảo hiểm hiện tại đã lỗi thời và đầy rẫy những sự kém hiệu quả, chi phí quản lý đắt đỏ và sự thiếu tin tưởng lẫn nhau giữa bên bảo hiểm và bên được bảo hiểm. Trong khi bên được bảo hiểm có ấn tượng rằng mục tiêu cốt lõi của các công ty bảo hiểm là từ chối bồi thường (điều này tất nhiên là đúng — lợi ích của bên bảo hiểm là tối đa hóa lợi nhuận), thì bên bảo hiểm thường phải đối mặt với các yêu cầu bồi thường gian lận gây thiệt hại hàng tỷ đô la mỗi năm cho ngành bảo hiểm.

Và đây chính là khoảng trống mà công nghệ blockchain và tiền mã hóa phát huy tác dụng. Về bản chất, blockchain là những sổ cái bất biến, minh bạch và phi tập trung. Chúng cung cấp phương thức để ghi lại các giao dịch và thực thi các thỏa thuận mà không cần đến cơ quan trung ương hay bên trung gian.

Từ góc độ bảo hiểm, đó là khả năng tự động xử lý các yêu cầu bồi thường, giảm bớt gánh nặng vận hành và loại bỏ yêu cầu phải đặt niềm tin vào một tổ chức, thay vào đó là tin tưởng vào giao thức được tự động hóa bằng mã code.

Lĩnh vực bảo hiểm tiền mã hóa đang trỗi dậy thực tế không chỉ giới hạn ở việc bảo hiểm tài sản kỹ thuật số trước các thiệt hại do tấn công mạng, lỗi hợp đồng thông minh, v.v., mặc dù phần đó rất quan trọng, mà thực chất nó còn là việc tái định nghĩa một cách cơ bản cách thức các sản phẩm bảo hiểm truyền thống — như bảo hiểm xe cộ, sức khỏe và tài sản — được phát hành, định giá và phân phối.

Quy trình xử lý bồi thường là một trong những điểm yếu lớn nhất của bảo hiểm truyền thống. Quy trình này thường chậm chạp, thiếu minh bạch và phụ thuộc nặng nề vào việc đánh giá thủ công. Người mua bảo hiểm nộp đơn yêu cầu bồi thường, sau đó một giám định viên sẽ điều tra và cuối cùng đưa ra quyết định. Việc này có thể mất vài tuần hoặc đôi khi là vài tháng, và trong thời gian đó, người được bảo hiểm không biết phải làm gì. Ngoài ra, người tiêu dùng cuối cùng phải trả phí bảo hiểm cao hơn cho tất cả các chi phí hành chính đi kèm với quy trình xử lý thủ công này. Vấn đề này có thể được giải quyết bằng cách sử dụng công nghệ blockchain — vốn cho phép triển khai các hợp đồng thông minh — những hợp đồng này được tự động thực thi dựa trên các điều kiện được thiết lập trong các dòng mã code.

Hợp đồng thông minh đóng vai trò là những Trọng tài mới

Hợp đồng thông minh có thể thay đổi mạnh mẽ lĩnh vực bảo hiểm bằng cách tự động hóa toàn bộ vòng đời của một hợp đồng, từ khâu phát hành đến khâu giải quyết bồi thường. Công nghệ này ban đầu trỗi dậy nhanh chóng và được sử dụng phổ biến nhất trong bảo hiểm tham số (parametric insurance). Bảo hiểm tham số khác biệt căn bản so với bảo hiểm bồi thường truyền thống, vốn chi trả cho tổn thất thực tế phát sinh (và/hoặc dựa trên đánh giá thiệt hại); bảo hiểm tham số chi trả một số tiền cố định khi một sự kiện khách quan/có thể quan sát được xảy ra. Một oracle, đóng vai trò là nguồn dữ liệu độc lập, đưa thông tin thực tế vào blockchain và kích hoạt sự kiện này.

Hãy lấy bảo hiểm trễ chuyến bay làm ví dụ. Với một hợp đồng tiêu chuẩn, hành khách sẽ cần nộp đơn yêu cầu bồi thường, cung cấp bằng chứng về việc bị trễ chuyến, và sau đó chờ công ty bảo hiểm xét duyệt yêu cầu bồi thường đó. Trong một hợp đồng bảo hiểm tham số dựa trên blockchain, hợp đồng thông minh được kết nối với một oracle để theo dõi thông tin chuyến bay được cung cấp từ các cơ quan hàng không.

Hợp đồng thông minh sẽ tự động thanh toán vào ví của hành khách nếu chuyến bay bị trì hoãn trong một khoảng thời gian nhất định. Không cần nộp yêu cầu bồi thường, không cần xem xét thủ công, cũng không cần chờ đợi để nhận tiền. Chiến lược này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng lên gấp nhiều lần mà còn giảm thiểu các chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận ròng của công ty bảo hiểm. Chúng ta có những dự án như Etherisc đang dẫn đầu xu hướng, với một giao thức bảo hiểm phi tập trung hoàn toàn để bất kỳ ai cũng có thể xây dựng và cung cấp các sản phẩm bảo hiểm mới.

Một trường hợp sử dụng rất thuyết phục khác là trong lĩnh vực bảo hiểm cây trồng nhắm đến nông dân tại các thị trường mới nổi. Bảo hiểm cây trồng truyền thống thường không có sẵn hoặc quá đắt đỏ do chi phí đánh giá thiệt hại tốn kém tại các vùng sâu vùng xa. Bảo hiểm tham số vận hành bằng blockchain chính là lời giải cho vấn đề này.

Ví dụ, một hợp đồng thông minh có thể được liên kết với một oracle thời tiết để giám sát lượng mưa tại một khu vực. Nếu lượng mưa trong mùa vụ thấp hơn mức xác định trước, dấu hiệu của hạn hán, hợp đồng thông minh sẽ thực hiện thanh toán tự động cho những nông dân được bảo hiểm. Điều này tạo ra một lưới an toàn quan trọng cho các nhóm dân cư gặp rủi ro và minh chứng cho một ứng dụng ý nghĩa của tiền mã hóa trong việc phục vụ các nhu cầu thiết yếu. Một trong những dự án hàng đầu trong lĩnh vực này là Arbol, đơn vị cung cấp các giải pháp quản lý rủi ro thời tiết toàn cầu cho doanh nghiệp và nông dân bằng cách sử dụng blockchain và hợp đồng thông minh.

Tuy nhiên, việc chuyển sang sử dụng hợp đồng thông minh không phải là không có thách thức. Việc sử dụng các oracle tạo ra thêm một vector tấn công mới. Điều này có nghĩa là nếu oracle cung cấp dữ liệu sai lệch hoặc bị kẻ xấu tấn công, hợp đồng thông minh sẽ được thực thi dựa trên dữ liệu bị lỗi đó, dẫn đến việc thanh toán sai số tiền. Lĩnh vực mạng lưới oracle đang có nhiều hoạt động nghiên cứu và phát triển tích cực nhằm đảm bảo tính tin cậy và bảo mật của chúng. Đồng thời, mặc dù bảo hiểm tham số cực kỳ hiệu quả đối với một số rủi ro nhất định, nó lại không tối ưu cho các tình huống phức tạp hơn đòi hỏi cá nhân phải đánh giá tổn thất (ví dụ: một vụ tai nạn xe hơi liên quan đến nhiều phương tiện, hoặc một quy trình điều trị y tế phức tạp).

Bảo hiểm Ngang hàng và Các Pool Phi tập trung

Tuy nhiên, không gian tiền mã hóa không chỉ dừng lại ở việc tự động hóa các hình thức bảo hiểm hiện có mà còn đang khám phá những mô hình mới — bao gồm các pool bảo hiểm phi tập trung và bảo hiểm ngang hàng. Trong các mô hình này, các cá nhân sẽ gộp vốn của họ vào một hợp đồng thông minh để chi trả cho các rủi ro cụ thể. Khi một yêu cầu bồi thường được gửi lên và sau đó được cộng đồng hoặc cơ chế trọng tài on-chain phê duyệt, khoản thanh toán sẽ được trích từ pool. Những người đóng góp vốn vào pool sẽ nhận được phí bảo hiểm cho việc chấp nhận rủi ro.

Đây là một cách tiếp cận mà chúng ta thấy được sử dụng phổ biến nhất với Nexus Mutual, dự án ban đầu tập trung vào việc cung cấp bảo hiểm cho hệ sinh thái DeFi trước các vụ hack hợp đồng thông minh và sàn giao dịch. Những người nắm giữ token tương hỗ đại diện cho phần vốn góp của họ trong pool và có quyền biểu quyết về quản trị cũng như đánh giá yêu cầu bồi thường. Mô hình này giảm thiểu sự xung đột về lợi ích giữa hai bên vì họ vừa là người bảo hiểm, vừa là người được bảo hiểm. Nó cũng loại bỏ cấu trúc doanh nghiệp truyền thống vốn thường làm tăng chi phí vận hành và quản lý, từ đó có tiềm năng giảm giá thành bảo hiểm.

Các pool phi tập trung cũng đang được sử dụng để thử nghiệm các trường hợp sử dụng mới trong lĩnh vực bảo hiểm y tế. Tại Hoa Kỳ, chi phí chăm sóc sức khỏe có thể cực kỳ đắt đỏ và hệ thống bảo hiểm vốn nổi tiếng với tính chất đối kháng; do đó, bảo hiểm y tế dựa trên cộng đồng là một lựa chọn thay thế hấp dẫn.

Điều này có thể được thực hiện thông qua các tổ chức chia sẻ chi phí y tế dựa trên blockchain hoặc các DAO.

Thay vào đó, các thành viên có thể đóng góp quỹ, biểu quyết về các quy tắc chi trả, và hợp đồng thông minh có thể tự động xử lý bất kỳ hóa đơn y tế nào và thanh toán trực tiếp cho các nhà cung cấp dịch vụ. Các rào cản pháp lý và sự phức tạp chung của hệ thống y tế khiến đây trở thành một nỗ lực khó khăn, nhưng một vài sáng kiến đang bắt đầu giải quyết câu hỏi về việc làm thế nào blockchain có thể giúp giải mã "chiếc hộp đen" của bảo hiểm y tế.

Mô hình ngang hàng (peer-to-peer) này cũng tạo ra những vấn đề mới. Mối quan ngại lớn nhất là rủi ro thảm họa (cat risk) — một khoản lỗ đủ lớn để khiến việc rút cạn toàn bộ bể tài sản nhằm chi trả các yêu cầu bồi thường cùng một lúc trở nên cần thiết, khiến những người mua bảo hiểm rơi vào tình cảnh không được bảo vệ. Các công ty bảo hiểm truyền thống có tái bảo hiểm — loại hình bảo hiểm cho các khoản lỗ của chính công ty bảo hiểm ở cùng quy mô có thể khiến một công ty bị xóa sổ. Mặc dù một số bể phi tập trung đã bắt đầu thử nghiệm các cơ chế tái bảo hiểm phi tập trung, hệ sinh thái này vẫn chưa thực sự trưởng thành. Cuối cùng, việc biểu quyết cộng đồng — vốn thường là cơ sở để đánh giá các yêu cầu bồi thường — có thể chậm trễ và mang tính thiên kiến, đòi hỏi cấp thiết các cơ chế trọng tài phi tập trung hiệu quả.

Đổi mới và Sự ổn định

Điều này đã dẫn đến một cuộc thảo luận sôi nổi giữa các chuyên gia trong ngành, các nhà quản lý và các nhà công nghệ về sự giao thoa giữa tiền mã hóa và bảo hiểm. Những người ủng hộ bảo hiểm vận hành bằng blockchain ủng hộ một thị trường hiệu quả, minh bạch và dễ tiếp cận hơn.

Thông qua việc loại bỏ trung gian và tự động hóa quy trình, bảo hiểm tiền mã hóa có thể giảm đáng kể chi phí, từ đó giúp các nhóm dân cư chưa được phục vụ đầy đủ có khả năng chi trả và tiếp cận các gói bảo hiểm tốt hơn. Với các điều khoản hợp đồng không bao giờ có thể bị thay đổi hồi tố, tính bất biến của blockchain mang lại mức độ minh bạch và tin cậy hiếm khi xuất hiện trong các loại hình bảo hiểm truyền thống.

Hơn nữa, những người ủng hộ còn dẫn chứng tính có thể lập trình của hợp đồng thông minh như một động lực thúc đẩy sự đổi mới. Điều này tạo ra cơ hội để phát triển các giải pháp vi bảo hiểm mà các nhà cung cấp bảo hiểm truyền thống không đủ khả năng quản lý. Ví dụ, một người lao động trong nền kinh tế tự do (gig economy) có thể mua bảo hiểm theo giờ hoặc theo từng phút dựa trên các hoạt động cụ thể của họ. Với các bể phi tập trung, tính minh bạch đồng nghĩa với việc những người tham gia có thể giám sát nguồn vốn hiện có và các yêu cầu bồi thường có thể được theo dõi, từ đó nâng cao tính cộng đồng và hành vi có trách nhiệm.

Ở chiều ngược lại, các nhà phê bình đưa ra những quan điểm xác đáng về tính ổn định và bảo mật của bảo hiểm tiền mã hóa, cũng như việc liệu nó có tuân thủ bất kỳ quy định pháp lý nào hay không. Tất nhiên, vấn đề lớn nhất chính là sự biến động của bản thân các loại tiền mã hóa. Cụ thể, nếu một hợp đồng bảo hiểm được định giá bằng một tài sản biến động như Bitcoin hoặc Ethereum, số tiền thực tế được chi trả cho khoản bồi thường có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào thời điểm thanh toán.

Để bù đắp cho điều này, nhiều dự án sẽ tìm đến stablecoin — các đồng tiền mã hóa được neo giá vào một loại tiền pháp định, chẳng hạn như Đô la Mỹ — nhưng hướng đi đó cũng mang lại gánh nặng riêng, làm giảm tính ổn định của đơn vị phát hành stablecoin.

Bảo mật là một mối lo ngại lớn khác. Mặc dù bản thân blockchain cực kỳ an toàn, nhưng các hợp đồng thông minh chạy trên đó lại do con người viết ra, và việc tồn tại các lỗi cũng như lỗ hổng là điều bình thường. Tin tặc có thể xâm nhập vào hợp đồng thông minh và rút cạn bể bảo hiểm, khiến những người mua bảo hiểm trắng tay. Trong hầu hết các trường hợp, không có cách nào để nhận được bồi thường nếu thảm họa xảy ra, vì bảo hiểm tiền mã hóa khác biệt rất nhiều so với bảo hiểm truyền thống — vốn được quản lý chặt chẽ và thường được bảo đảm bởi các quỹ bảo lãnh của chính phủ. Đây là một trở ngại to lớn đối với việc áp dụng rộng rãi vì hầu như không có sự bảo vệ người tiêu dùng.

Ngành công nghiệp này cũng đang phải đối mặt với sự không chắc chắn về mặt pháp lý. Ngành bảo hiểm là một trong những lĩnh vực được kiểm soát chặt chẽ nhất trên thế giới, đối mặt với các yêu cầu khắt khe về dự trữ vốn, bảo vệ người tiêu dùng và cấp phép. Tính bền vững lâu dài của nhiều dự án bảo hiểm phi tập trung vẫn còn là một dấu hỏi khi chúng hoạt động trong một vùng xám về mặt pháp lý. Cuối cùng, các cơ quan quản lý đang tìm cách đưa các thực thể phi tập trung và một số hợp đồng thông minh có tính pháp lý vào các khung quy định hiện hành, kết quả của việc này sẽ có tác động to lớn đến việc định hình tương lai của ngành.

Cơ sở hạ tầng & Chi phí kinh doanh

Hệ sinh thái bảo hiểm tiền mã hóa đang dần trưởng thành và cần một cơ sở hạ tầng nền tảng đóng vai trò quan trọng hơn nữa để hỗ trợ các ứng dụng phi tập trung này. Chúng ta chỉ có thể hiện thực hóa tầm nhìn về một ngành bảo hiểm hiệu quả và tự động nếu các mạng lưới blockchain có thể xử lý các giao dịch một cách nhanh chóng, an toàn và với chi phí thấp. Tuy nhiên, như đã thấy rõ ở nhiều mạng lưới lớn, việc có quá nhiều giao dịch cùng lúc đồng nghĩa với việc mạng lưới bị chậm lại và phí giao dịch tăng vọt. Nếu chi phí thực thi một hợp đồng thông minh hoặc gửi tiền để sử dụng bảo hiểm cao hơn giá trị phí bảo hiểm mà chúng ta đang trả hoặc thấp hơn mức bồi thường, thì toàn bộ mô hình sẽ sụp đổ.

Việc tìm kiếm nền tảng blockchain phù hợp và quản lý tài nguyên mạng lưới là những yếu tố then chốt tại đây. Các blockchain khác nhau sử dụng các cơ chế khác nhau để quản lý thông lượng giao dịch và phí.

Ví dụ, trong mạng lưới TRON có một mô hình tài nguyên xoay quanh Năng lượng (Energy) và Băng thông (Bandwidth). Băng thông cho phép người dùng giao dịch mà không tốn phí gas, trong khi Năng lượng được sử dụng để thực thi các hợp đồng thông minh. Ví dụ, trong trường hợp của một ứng dụng bảo hiểm phi tập trung, mỗi khi một đơn bảo hiểm được phát hành, một khoản phí bảo hiểm được thanh toán, hoặc một yêu cầu bồi thường được giải quyết, việc đó đều được thực hiện thông qua tương tác với hợp đồng thông minh, điều này đồng nghĩa với việc sẽ tiêu tốn Energy.

Việc quản lý hiệu quả các tài nguyên này để tối thiểu hóa chi phí là vô cùng quan trọng đối với các nhà phát triển xây dựng dApp bảo hiểm và những người dùng tương tác với chúng. Nếu một địa chỉ không có đủ Energy, mạng lưới TRON sẽ đốt TRX — token gốc của mạng lưới TRON — để chi trả cho phí thực thi. Đối với các hợp đồng bảo hiểm phức tạp, cơ chế đốt có thể rất tốn kém, vì nó phụ thuộc vào tài nguyên tính toán cần thiết để chạy hợp đồng thông minh. Người dùng có thể đóng băng TRX của họ để lấy Energy nhằm giảm thiểu điều này, nhưng việc phải khóa vốn — thứ có thể được sử dụng hiệu quả hơn ở nơi khác — không phải lúc nào cũng là phương án lý tưởng.

Do đó, hiện nay đã xuất hiện các thị trường thứ cấp, nơi những người dùng có Energy TRON dư thừa có thể cho người khác thuê. Với phương pháp này, người dùng có thể nhận được các tài nguyên cần thiết để chạy hợp đồng thông minh mà không cần phải nắm giữ TRX trước đó. Tìm kiếm nguồn Energy TRON rẻ nhất là một vấn đề vận hành quan trọng đối với một nền tảng bảo hiểm đang xử lý hàng nghìn đơn bảo hiểm vi mô mỗi ngày. Các dịch vụ cho thuê Energy TRON cho phép các nhà phát triển và người dùng trả mức phí thấp hơn cho các giao dịch của họ, từ đó đảm bảo rằng mô hình bảo hiểm phi tập trung sẽ bền vững hơn về mặt kinh tế.

Khả năng quản lý tài nguyên mạng lưới của một nền tảng sẽ là nhân tố X quyết định khi so sánh giữa các dApp cạnh tranh. Khi ngành công nghiệp này tiếp tục phát triển, chúng ta sẽ thấy nhiều giải pháp phức tạp hơn để tối ưu hóa tài nguyên. Các giải pháp mở rộng quy mô Layer-2, các cơ chế đồng thuận thay thế hay thị trường cho thuê Năng lượng hiệu quả trong mạng lưới TRON — bất kể bằng cách nào, kế hoạch vẫn không đổi: phát triển cơ sở hạ tầng có khả năng phục vụ lượng lớn người dùng các dịch vụ phi tập trung mà không loại bỏ những người dùng mục tiêu.

Những trụ cột của Bảo hiểm Thế hệ mới

Tuy nhiên, để thảo luận về những lợi ích của việc sử dụng blockchain trong bảo hiểm, trước tiên bạn phải phân tích các lĩnh vực hoạt động cần được cải thiện:

1. Lưu trữ hồ sơ bất biến và minh bạch cho tất cả các hợp đồng và yêu cầu bồi thường. 2. Các cơ chế góp vốn chung giúp thúc đẩy động lực cho tất cả các bên. 3. Các công cụ cho cơ sở hạ tầng có mức phí thấp nhất và chi phí vận hành tối thiểu.

Đây sẽ là một sự thay đổi dần dần, và việc hợp nhất các hệ thống pháp lý truyền thống với các giao thức phi tập trung vẫn là một thách thức lớn. Nhưng những lợi thế tiềm năng — giảm giá thành, thanh toán nhanh hơn và mở rộng khả năng tiếp cận các giải pháp bảo vệ — là quá lớn để có thể bỏ qua. Những thử nghiệm liên tục trong không gian tiền mã hóa — dựa trên những điều trên — đang chuẩn bị nền tảng cho một thị trường bảo hiểm tiềm năng bình đẳng và hiệu quả hơn.

Công nghệ blockchain có thể phục vụ cả ba chức năng này — vì vậy tương lai của ngành bảo hiểm có thể thừa hưởng những đặc điểm từ cả hai thế giới: các công ty bảo hiểm truyền thống có thể áp dụng công nghệ blockchain để đạt hiệu quả cao hơn, trong khi các nền tảng phi tập trung tiếp tục lấp đầy khoảng trống của các sản phẩm ngách và tính linh hoạt, đồng thời cho phép bảo hiểm ngang hàng cho các rủi ro lớn hơn.

Sự hội tụ này cuối cùng sẽ mang lại lợi ích cho người tiêu dùng bằng cách giảm chi phí, tăng tính minh bạch và mở rộng khả năng tiếp cận các giải pháp bảo vệ tài chính thiết yếu. Từ những thương nhân Babylon cổ đại đến các hợp đồng thông minh hiện đại, con đường đó luôn tồn tại đối với nhân loại, nhưng một kỷ nguyên mới đã đến, và cách xử lý rủi ro cũng nên thay đổi — làn sóng tiền mã hóa là một bước tiến tất yếu tiếp theo.

Vì vậy, bây giờ chúng ta hãy cùng tìm hiểu các giải pháp thực tế đang tồn tại ngày nay để giải quyết các chi phí vận hành này.

Các nền tảng tổng hợp năng lượng để cho thuê đã giúp việc chuyển USDT trong mạng lưới Tron trở nên vô cùng đơn giản.

Netts.io là công cụ tổng hợp năng lượng lớn nhất, tích hợp hàng tỷ đơn vị năng lượng từ kho lưu trữ On-chain giữa các nhà cung cấp đủ điều kiện như JustLend, Trongas, Catfee, Sohu, APITRX và các pool riêng tư. Nó cung cấp dịch vụ cấp doanh nghiệp với tính năng định tuyến thông minh đến nguồn năng lượng có mức giá tốt nhất bất kể nguồn cung, giúp người dùng tiết kiệm tới 5 lần lượng TRX cho các giao dịch. Dễ dàng thuê 65k hoặc 131k Năng lượng trong 1 giờ mà không cần staking hay đóng băng tiền mã hóa, nhận năng lượng tức thì trong vài giây, đảm bảo vận hành mượt mà cho bảo hiểm phi tập trung và các giao dịch thông thường một cách tiết kiệm.